Vettä virrannut Vantaanjoessa

Moi pitkästä aikaa! Toivottavasti vielä joku vanha lukija löytää tämän. Jos ei muusta, niin nostalgisista syistä! Ajattelin kirjoittaa näin heti perään 7 vuoden jälkeen uuden blogipostauksen ja vähän päivittää miten minulla nykyään menee. Viimeisin kirjoitukseni oli 10 säästövinkkiä vuodelta 2016. Luin sen juuri läpi ja ilokseni totesin itselleni, että edelleen olen asioista hyvin pitkälle samaa mieltä. Aloittaessani aikoinaan tätä blogia olin vielä nuori mies varustettuna nuoren miehen ajatusmaailmalla ja välillä se teksteissä myös näkyi. Nyt yli 7 vuotta viimeisimmän blogipostauksen jälkeen koen olevani hieman kypsempi puhumaan henkilökohtaisesta taloudesta, sijoittamisesta ja säästämisestä. Minun viimeiseen 7 vuoteen mahtuu paljon käänteitä, jotka ovat vahvistaneet kokemusasiantuntijuuttani henkilökohtaisen talouden hallinnasta, MUTTA mahtuu 7 vuoteen myös virallista oppimista alalta, kun aikuisella iällä päätin hakeutua jatko-opiskelemaan liiketalouden saralta korkeakoulututkinnon. Pidemmittä puheitta, siirrytään aiheeseen...

10 Säästövinkkiä!

Tässä blogissa käy paljon säästäjiä. Veikkaukseni on, että lähes kaikki ovat niitä jollain asteella. Jos eivät vielä ole päässeet alkuun niin ainakin ovat harkinneet aloittamista. Totuus on, että jos ei säästä niin ei voi myöskään vaurastua. Yksi perimmäisistä syistä siihen, miksi rikas on niin rikas on, että hän on säästeliäs. Hän kuluttaa vähemmän kuin tienaa. Seuraavaksi annan 10 säästövinkkiä, joita olen säästämisurani aikana käyttänyt. Joihinkin olen lisännyt extreme-osion, joka on siellä niitä henkilöitä varten jotka oikeasti haluavat säästää vauhdilla.

Omistusasuminen kannattaa!?

Aloitan tämän artikkelin kirjoittamisen kertomalla muutamalla sanalla, että mikä on sijoitus. Sijoitus on rahalla ostettu asia, joka tuottaa omistajalleen lisää rahaa tavalla tai toisella ilman, että sijoituksesta tarvitsee luopua. Esimerkiksi yhtiön osake tuottaa uutta rahaa osinkojen muodossa, sijoitusasunto tuottaa uutta rahaa vuokran muodossa, obligaatiot tuottavat uutta rahaa koron muodossa ja jopa metsä tuottaa uutta rahaa kasvavan puun muodossa. Näiden lisäksi on lisämauste nimeltä arvonnousu, joka on mielestäni vain spekulointia kunnes se on realisoitu. Toisin sanoen, sitä ei voi mielestäni laskea tuotoksi ennen kuin sijoitus on myyty voitolla. On myös sijoitusmuotoja, joissa arvonnousu on ainut tuoton muoto ja niissä itse sijoitusta täytyy myydä saadakseen uutta rahaa irti sijoituksesta. Esimerkkejä tällaisista on arvometallit, remontointimielessä ostettu sijoitusasunto tai joissakin tapauksissa oma koti.

Hyvä. Nyt voi romuttaa yhden mahtavan myytin länsimaisesta kulttuurista. Jatka lukemista, varsinkin jos harkitset oman asunnon ostoa.

Tuleva talouskriisi ja minun strategia

Viime aikoina on paljon puhuttu maailman markkinoiden tilasta ja siitä kuinka korjausliike tulee tapahtumaan kohtalaisen pian lähitulevaisuudessa. En pidä tätä lainkaan mahdottomana. Jopa odotan sen tapahtuvan. Syitä tähän on paljon. Jostakin olen lukenut arvion, että markkinat romahtaa historian valossa noin 7 vuoden välein. Ja pienten kriisien taajuus kasvaa kokoajan. Lehman Brothersin konkurssista on nyt kulunut jo yli 7 vuotta. 2011 alkaneen Euroopan velkakriisin vaikutukset markkinoihin pehmustettiin painamalla suuria määriä rahaa ja ostamalla kriisivaltioiden velkakirjoja. Ikävä kyllä tämän seurauksena tuleva kriisi tulee olemaan suurella todennäköisyydellä historian suurimpia ja se tulee vaatimaan suuria muutoksia talousjärjestelmään. Kaikki talouden osa-alueet ovat sakkaamassa kerralla. Eri tahojen vastuuttoman velkaantumisen aiheuttama valuuttakriisi tulee todennäköisesti laukaisemaan uuden pankkikriisin. Tämä nostaisi ennen pitkää korkoja, mikä taas puhkaisisi Suomen (pienehkön) asuntokuplan. Osakemarkkinat romahtaa yleisen epäluottamuksen ja yhtiöiden rahoitusongelmien vuoksi. Yksi suuri ongelma tässä on se, ettei maailmassa ole enää tahoa, joka voisi estää tämän kriisin syntymisen. Kun ongelman eskaloitumista pitkitetään elvyttämällä(rahaa painamalla), siirtyy se vain myöhemmäksi ja kasvaa suuremmaksi ongelmaksi. Lehman Brothersin konkurssin jälkeen talouskasvu on ollut keinotekoista. Talouskasvun tulisi vaikuttaa kaikkiin ihmisiin ja jo vuosien ajan tilanne ei ole ollut näin. Elvytysrahaa ei ole valunut kuluttajille vaan omistajille. Ne joilla on rahaa elävät leveämmin kuin koskaan ja köyhien/keskiluokan oloja kurjistetaan päivä päivältä. Kuulostaako tämä mielestänne talouskasvulta tai valtion positiiviselta kehittymiseltä? Tämä on monisyinen asia ja sitä on aika vaikea pukea sanoiksi lyhyessä artikkelissa. Tämä meni nyt vähän foliohattuiluksi, mutta minun mielestä järkevin ratkaisu olisi nyt vain antaa kriisin tulla ja puhdistaa ilmaa. Se kun tulee ennen pitkää joka tapauksessa.

Salkkuni sisältö - Maalis- ja Huhtikuu 2016

Parin kuukauden kirjoitustauko on nyt takana. Päätin jättää Maaliskuussa katsauksen kirjoittamatta, koska se olisi ollut erittäin tylsää luettavaa. Minulla oli edelleen ongelmia vuokralaisen kanssa ja salkkuni pysyi edelleen lähes muuttumattomana. Jopa olemassa olevien omistusten kehitys oli tylsää parin prosenttiyksikön sisällä liikehdintää. Nyt on kuitenkin asiat vähän taas saanut eloa ja uusia osakkeitakin on salkkuihin tullut.

Salkkuni sisältö - Helmikuu 2016

Jälleen olisi kuukausikatsauksen aika. Helmikuu oli 'salkun 1' kehityksen suhteen erittäin mielenkiintoinen.  Kuun alkupuolisko oli verenpaineita nostattavan kammottava ja jälkimmäinen puolisko oli yltiöpositiivinen. Lopputulos oli suuresta liikehdinnästä huolimatta lähes tasan nolla. Tarkalleen +0,05%. Luonnollisesti se on pettymys, mutta hauska sellainen. Varsinkin jos katsoo kaaviota tapahtuneesta. Kurssiheilunta oli 7,17%.

Sijoittamisen perusteet - Tuotto

Sijoittamisen tarkoitus

Sijoitustoiminnan pääasiallinen tarkoitus on saada pääomalle tuottoa. Osakeyhtiölaki määrittää osakeyhtiön tarkoitukseksi tuottaa omistajilleen(sijoittajille) voittoa. Näin ollen pääoma liikkuu sinne missä se parhaiten tuottaa ja tästä syystä yhteiskunnan trendit ja kulutustottumukset määräävät sijoittajien liikkeitä. Tämä tarkoittaa sitä, että sijoittajien ja osakeyhtiöiden pitäisi liikkua sulavasti trendien mukana. Toiset onnistuvat tässä ja toiset eivät. Sijoittajan tehtäväksi jää löytää ne yhtiöt, jotka onnistuvat uudistumaan yhteiskunnan ja kuluttajien mukana. Ne, jotka eivät tässä onnistu, putoavat leikistä pois.

Salkkuni sisältö - Tammikuu 2016

Vuosi 2016 on potkaistu käyntiin aikamoisella riepottamisella ja suurilla tunteilla. Tapahtumat Tammikuussa näyttivät pahalta ja pörssiromahduksen pelko oli läsnä markkinoilla. Kulta nosti päätään ja osakekurssit olivat Tammikuun alkupuoliskolla erittäin levottomia. Uusimman ostokseni kurssi romahti lähes 10% heti ostamisen jälkeen ja yleinen tunnelma markkinoilla oli masentunut. Langan pää kuitenkin löytyi kuukauden loppupuoliskolla ja lopulta salkkuni päätyikin ihan kelvolliseen kehitykseen. En tosin usko, että pörssiromahduksen uhka olisi vielä ohi, mutta sillä ei ole minulle juurikaan väliä. Mitä suurempi romahdus, sen halvemmalla saa ostettua laatuyhtiöitä.

TWR-Tuotto oli Tammikuussa +3,87%. Vuositasolle muutettuna +45,57%. Pelottavasta alusta huolimatta Tammikuu osoittautui hyväksi kuukaudeksi. Kurssiheiluntaa oli paljon, sillä tämän kuukauden TWR kävi alimmillaan -1,42%:ssa 18. päivä.

Salkkuni sisältö - Marraskuu

Tähän kuukausikatsaukseen on vaikea kehittää kerrottavaa. Sijoitukset liikkui normaaliin tapaan ylös alas noin 5,3% alueella päätyen lopulta 1,21% plussalle. Aika perussettiä siis. Omistukset eivät ole muuttuneet kuukauden aika mitenkään. Uutta pääomaa sain laitettua salkkuihin jonkin verran, mutta odotan ostojen kanssa vielä Joulukuuhun kahdesta syystä. 1. Sijoittaja kotiuttavat Joulukuussa tappioitaan verotuksellisista syistä ja näin osakkeiden hinnat voivat mahdollisesti hieman laskea 2. FED on vihjaillut koron nostosta vielä tämän vuoden aikana ja se voi vaikuttaa osakkeiden hintoihin myös. Asuntojen suhteen asiat ovat kulkeneet omalla painollaan. Tuottoja hieman söi isohko veden tasauslasku, mutta muuten täysin normaali kuukausi.

Salkkuni sisältö - Heinä-, Elo-, Syys- ja Lokakuu 2015

Kesällä kirjoitteluni lakkasi muutamaksi kuukaudeksi. Myös kuukausikatsaukset jäivät kirjoittamatta. Koitan tässä kirjoituksessa käydä läpi mitä kesän aikana on tapahtunut ja miten sijoitukseni ovat menestyneet.

Olen lisännyt hieman osakepainoa kesän aikana. Lisäsin hieman rahaa vanhaan osakesalkkuuni ja aloitin toisen salkun asunnoista saamilleni tuotoille. Tarkoitus on, että ns. "omat rahani" sijoitan vanhaan salkkuun ja asuntojen vuokrista yli jäävät varat menee toiseen salkkuun. Rahat pysyvät näin erillään ja asuntojen tuomien tuottojen seuraaminen helpottuu. Tavoitteet olen asettanut omalle nettovarallisuudelleni, joten seuraan toki myös sitä erikseen.

Miksi sijoittaminen kannattaa?

Miksi kannattaa ennemmin sijoittaa vaikka rahastoihin, kuin pitää rahat pankkitilillä? Lähes kaikki tilille säästäjät käyttävät arkumenttia "En halua hävitä rahaa.", mutta tässä kirjoituksessa näytän miksi tilille säästäjä nimenomaan häviää rahaa pitkässä juoksussa. Osake- ja rahastosijoittamisessa on kyse siitä, että raha tuottaa sinulle uutta rahaa... itsestään.

Mennään suoraan asiaan...

Mitä hyödyn sijoittamisesta?

Ensimmäinen askel

Omassa ystäväpiirissäni on useita ihmisiä, jotka ovat kiinnostuneita sijoittamisesta. He sanovat "Pitäisi itsekin aloittaa!" tai "Aijon itsekin aloittaa.", mutta kukaan ei ole vielä oikeasti aloittanut. Tämä kirjoitus on niille, jotka tunnistavat itsensä noista kahdesta kommentista.

"Taivas putoaa, taivas putoaa!"

Aloittaminen voi olla vaikeaa tai helppoa. Jälleen kerran tullaan siihen, miten asian ajattelee. Mikä on asenne. Pessimistinen mieli kehittää aina tekosyita olla aloittamatta, koska...

Salkkuni sisältö - Toukokuu 2015

Kuukausi oli todella hiljainen osakesijoittamisen suhteen. En tehnyt ainuttakaan kauppaa ja jopa pörssin seuraaminen on ollut hyvin vähäistä. Tämä johtuu siitä, että tarkoituksenani on haalia kasaan pohjakassaa asuntojen yllättäviä menoja ja vuokrattomia kuukausia varten. Toukokuun säästöprosentti kaikista tuloistani oli 22,77%. Kuukausi on ollut aika hektinen ja opettavainen, sillä olen saanut heti ensimmäisen omistuskuukauden aikana oppia mitä on kun vuokralainen on hankala. Sen enempää tilannetta julkisesti avaamatta, voin kertoa, että oppinut olen paljon tämän kuukauden aikana. Pitää osata katsoa asioita positiivisessa valossa niin itselläkin on paljon parempi olla. Ongelmat opettavat! Ne ovat kuitenkin nyt ainakin suurimmalta osin selätetty ja toivottavasti hetken hengähdys on edessä.

TWR-tuoton olen edelleen laskenut vain osakevälittäjien tilien arvoille, jottei se vääristyisi omista asuntojen arvonmäärityksistä. En ole vielä keksinyt keinoa seurata asuntojen hintojen kehitystä niin tarkasti kuin toivoisin. En voi kuitenkaan ihan joka kuukausi arvioituttaakaan niitä tai asukkailla menee hermot. Ideoita otetaan vastaan!

Sijoittamisen perusteet - Mikä on pörssi?

Mikä on pörssi?

Pörssi on organisoitu kauppapaikka sijoittajille. Toimintaperiaate on sama kuin torilla Lauantaisin. Myyjät saapuvat paikalle myytävän tavaransa kanssa ja neuvottelevat saapuneiden ostajien kanssa sopivasta hinnasta. Jos yhteisymmärrykseen päästään niin kauppa syntyy.

Käytännössä kuitenkin ostava sijoittaja tekee omalle osakevälittäjälleen (esim. Nordnet) ostotoimeksiannon toivomalleen osakkeelle. Hän määrittää tarkan hinnan, jonka suostuu maksamaan ja haluamansa määrän kyseisiä osakkeita. Hän tekee siis tarjouksen haluamastaan osakkeesta. Osakevälittäjä välittää tiedon pörssiin. Tämä sama tapahtuu myyvän sijoittajan puolella. Ainoana erona on, että myyvä sijoittaja on myymässä tiettyä määrää osakkeitaan haluamallaan hinnalla. Jos ostajan ja myyjän hinnat ovat samat, kaupat syntyy ja osakkeet vaihtavat omistajaa. Muussa tapauksessa tarjoukset jäävät pörssiin odottamaan kriteereihin sopivaa vastapuolen toimeksiantoa.

Pörssi on tarkoin säännelty. Kaupankäynti on täysin läpinäkyvää. Tiskin alta ei voi ostaa. Osakekaupasta jää kaikkien nähtäville tieto välittäjästä, toteutuneesta hinnasta ja osakkeiden määrästä. Toimeksiannot toteutuvat siinä järjestyksessä kun ne ovat pörssiin annettu.

Pörssissä käydään kauppaa myös muilla arvopapereilla kuin osakkeilla. Voit ostaa pörssistä erilaisia rahastoja(etf), valuuttoja, raaka-aineita ja johdannaisinstrumentteja. Kirjoitan näistä lisää myöhemmin toisessa tekstissä.

Pörssissä voit käydä kauppaa kaikilla Suomen pörssiin listautuneiden pörssinoteerattujen yritysten osakkeilla. Löydät listan esimerkiksi osakevälittäjän sivuilta. Kaikki Suomen pörssin yhtiöt ovat julkisia osakeyhtiöitä, mutta kaikki julkiset osakeyhtiöt eivät välttämättä ole listautuneet pörssiin, koska pörssiyhtiöille on asetettu tiettyjä vaatimuksia.

Haluatko lukea lisää perusteista? Löydät tekstit täältä.

______

Mistä haluaisit seuraavaksi lukea? Kerro kommentilla tai facebook-viestillä.

Sijoittamisen perusteet - Mikä on osake?

Keskusteltuani hyvän ystäväni kanssa sijoittamisesta ja blogin kirjoittamisesta, sain häneltä neuvon aloittaa perusteista. Aihe pelottaa monia ihmisiä, koska asiasta ei oikeastaan tiedetä juurikaan. Sijoitusblogit eivät selitä tarpeeksi perusteellisesti mistä on kyse. Siispä nyt aloitan ihan uuden tekstisarjan sijoittamisen ja säästämisen perusteista.

Mikä on osake?

Osake on 1 osa yritystä. Tarkemmin sanottuna osakeyhtiötä. On olemassa muitakin yhtiömuotoja, kuten kommandiittiyhtiö, osuuskunta ja avoinyhtiö. Niistä mahdollisesti myöhemmin lisää. Sijoittamisessa me keskitymme osakeyhtiöihin.

Salkkuni sisältö - Huhtikuu 2015

Myöhästyneet hyvän vapun toivotukset kaikille!

Kuukausi vaihtui ja asuntokauppa on ohi. Nyt olen virallisesti myös asuntosijoittaja. Mahtavaa! Osakesalkkuni tosin on kutistunut lähes olemattomiin, mutta pitää ajatella asiaa positiivisesti. Salkkuihini jäi vain 4 yhtiötä, joten pöytä on nyt puhdas ja ajankohtakin osakkeiden myynnille osui nappiin. Kuten kirjoitin aikasemmassa päivityksessä, niin odotinkin korjausliikettä tässä kuussa. Se, että kuinka syvä tämä korjausliike tulee lopulta olemaan on kysymysmerkki. Näillänäkymin en ole aloittamassa osakeostoja vielä hetkeen. Jään seuraamaan tilannetta, mutta todennäköisesti ensimmäiset uudet ostot ajoittuu alkusyksylle. Siihen asti kerään kassanpohjaa tai maksan pienemmän (ja korkeampi korkoisen) sijoituslainan pois. Voi olla, että ostan myös hieman arvometalleja ("oikeaa rahaa") nyt alkukesästä siltä varalta, että korjausliike muuttuukin pörssiromahdukseksi.

Salkkuni sisältö - Maaliskuu 2015

   Maaliskuussa tuli salkkuihin isoja muutoksia. Myin pois lähes kaikki osakeomistukset Nordnetistä ja osan myös IB:n salkusta. Syy tähän oli se, että siirryn osittain nyt asuntosijoittamiseen ja pankkini vaati kohtalaisen isoa omarahoitusosuutta. Maaliskuun myynneillä rahoitan 15%:n käsirahan ja Huhtikuussa tulen tekemään vielä lisää myyntejä rahoittaakseni loput omarahoitusosuudesta. Olen puhunut asuntosijoittamisesta jo vuosia ja nyt kohdalle sattui loistava tilaisuus. Palaan kohteeseen mahdollisesti myöhemmin hieman tarkemmin kun kaupat ovat ohi ja olen virallisesti omistaja.

   Jätin toistaiseksi myymättä eniten arvoa saaneet osakkeet säästyäkseni isolta veropommilta ensi vuonna, mutta osan niistäkin joudun myymään vielä tämän kuun aikana. Luovuin myös heti Talvivaaran jälkeen surkeimmasta sijoituksestani, Seadrillistä, jolla teinkin aika raskaat tappiot. Kyseessä oli ensimmäinen kerta kun realisoin suuren tappion, mutta se helpottaa hieman verojen kanssa ensi vuonna. Tappiota tein Seadrillillä noin -65%. Tosin voi hyvinkin olla, että se palaa salkkuun myöhemmin.

Salkkuni sisältö - Helmikuu 2015

   Helmikuu oli toiminnantäyteinen kuukausi minulle. Normaalisti minulle kertyy 1 toimeksianto kuukaudessa jos sitäkään ja Helmikuussa niitä kertyi 5. Luovuin Tanskan ja Ruotsin superrahastoista ja ostin Oriola-KD:n, Restamaxin sekä Suomisen osakkeita. Rahastojen myyntivoitto oli vielä parempi kuin Helmikuussa myymäni Suomen rahaston. Ruotsin rahaston voitto oli 17,23% (vuositasolla noin 42%) ja Tanskan rahaston voitto oli 14,07% (vuositasolla noin 34,24%).

   Kaikkien salkkujeni TWR oli Tammikuun tapaan erittäin hyvä myös Helmikuussa. TWR-tuotto oli 6,62% ja vuositasolle muutettuna 86,3%. On selvää, että tällaisella tasolla ei kehitys voi pysyä ja siksi odotankin Maaliskuulta jo huomattavasti maltillisempaa kehitystä. Ehkä jopa korjausta alaspäin. Osingot olivat heikot Helmikuussa. Vain 0,118% sijoitusteni Helmikuun viimeisen päivän arvosta. Vuositasolle muutettuna 1,54%. Pettymys.

Pelko pois ja säästämään!

   Säästämisen aloittaminen on vaikeaa, koska lähtökohta on 0€ tai jopa pitkästi negatiivisella puolella mahdollisten lainojen takia(niin kuin minulla oli). Tämä saa aikaan sen, että tulosta ei tunnu tulevan tarpeeksi nopeasti pitämään intoa yllä. Onneksenne voin kuitenkin ilmoittaa, että oli taloutesi nykytila mikä tahansa, säästäminen kannattaa aloittaa NYT ja se palkitsee varsin nopeasti. Palkitsemisella en tarkoita rikastumista vaan tarkoitan sitä hetkeä kun huomaat, että "Hei, tämähän toimii! Säästöni kasvavat!". Säästettävä summa voi olla kuinka paljon tai vähän tahansa. Sen merkitys pienenee kun sijoitusten määrä kasvaa.

Salkkuni sisältö - Tammikuu 2015

   Kuukausi on nyt vierähtänyt uutta vuotta ja ajattelin, että voisin aloittaa kuukausikatsausten kirjoittamisen. Kirjoitan siis jokaisesta kuukaudesta pienen yhteen vedon, jossa avaan hieman miten salkku on toiminut ja mikä on muuttunut.

   Aloitetaan katsomalla arvokehittymiseen ja tuottoon. Kun historiaan katsotaan ja tarkemmin Tammikuun kehitykseen, niin voi huomata, että usein osakekurssit ovat nousseet Tammikuussa. Uskon, että verokikkailulla on osansa tässä ilmiössä, koska sijoittajat myyvät tappiollisia positioita ennen vuoden vaihdetta, jotta saavat vähentää tappiot verotuksessa. Vuoden vaihteen jälkeen myydyt arvopaperit ostetaan takaisin salkkuun jos ne edelleen täyttävät vaaditut kriteerit. Odotan siis yleensä Tammikuulta hyvää kehitystä ja niin se olikin minulle tänä vuonna oikein suotuisa. Lasken salkuistani TWR-tuottoa, jota käsittelin edellisessä tekstissäni. Tammikuussa TWR-tuotto oli 7,88% eli vuositasolle muutettuna se olisi mykistävä 92,78%. No tuo luokema tietenkin on vain kuvitelmaa. En odota ihan noin kovaa vuosituottoa salkuiltani. ;) Tammikuun TWR-tuotto muodostui arvonnoususta, osingoista ja tässä kuussa myös mainittavissa määrin EUR/USD valuuttaparin muutoksista. Osinkoja tuli 0,373% Tammikuun viimeisen päivän kurssista. Vuositasolle muutettuna osinko oli siis 4,39%. Salkkujeni osinkoprosentti on näin ollen ihan kelvollisella tasolla. Sitä arvioidessa tulee ottaa huomioon, että osa omistamistani yhtiöistä maksaa osinkoa vain kerran vuodessa ja ne osingot ajoittuvat Huhti- ja Toukokuulle.