Säästäjä ja tuhlaaja ne yhteen sopii?

Tänään mennään hieman blogin aiheen vierestä, mutta tavallaan tämäkin liittyy rikastumiseen.

Kaksi ryhmää 

   Ihmiset on mahdollista jakaa taloudellisilta mieltymyksiltään kahteen ryhmään. Säästäjiin ja tuhlaajiin tai toisinsanoen sijoittajiin ja kuluttajiin. Kummatkin ovat omalla tavallaan tärkeitä yhteiskunnan kannalta. Kuluttajat ostavat tuotteita ja palveluja, joita tuottavat yritykset maksavat valtiolle veroa ja tuovat lisää työpaikkoja. Säästäjät(ja toivottavasti myös sijoittajat) taas käyttävät säästämiään varoja tuotteita ja palveluja tuottavien yritysten perustamiseen ja rahoittamiseen sekä myös välillisesti kuluttajien rahoittamiseen.

Rikkaan mindset ja koulutuksen merkitys

   Nostetaan heti näin alkuun pitkien opintojen läpi tarponeiden ihmisten karvat pystyyn, niin voin keskittyä lopputekstissä selittämään mielipidettäni. Rikastuminen/vaurastuminen ei vaadi koulutusta ollenkaan. Suoraan peruskoulun penkiltä lähtenyt voi rikastua samalla tavalla kuin esimerkiksi kauppakorkean käynyt. Ja sama pätee toisin päin eli, että kauppakorkean käynyt saattaa olla todella pahoissa rahaongelmissa vaikka palkka saattaa olla 4-5 kertaa suurempi kuin duunarilla. Ongelmat saattavat olla jopa suurempia kuin huonosti tienaavan duunarin, koska tulot ja sitä kautta menot ovat isompia. Toki isommasta palkasta voi mahdollisesti säästää enemmän, mutta se auttaa vain alkuun. Lisättyjen säästöjen merkitys pienenee sitä mukaa kun omistusten arvo nousee. Kirjoitan tästä sen takia, koska kuten osa varmaan tietää, niin teen työkseni duunarin hommia ja kun olen töissä kehottanut ihmisiä säästämään ja sijoittamaan niin lähes aina olen saanut kuunnella vasta-arkumentin "Minulla ei ole rahaa mistä säästää!" ja tuon arkumentin jälkeen asia on loppuun käsitelty. Yleensä keskustelukaveri on vielä bonuksena hieman närkästynyt minulle kun edes ehdotin tuommoista "rikkaiden hupia". Ei auta vaikka kerron, että minulla on tismalleen sama palkka ja minä olen pystynyt säästämään. Se, että kuinka paljon rahaa tulee sisään elämääsi ei merkitse, vaan se kuinka paljon käytät sitä pois.

Helsingin pörssissä pelottava Head&shoulders

   Pyydän anteeksi, etten ole kirjoittanut melkein kuukauteen. Olen viettänyt hieman kesää ja remontoinut asuntoa myyntiä silmälläpitäen. Syksyyn mennessä asunnon pitäisi olla myynnissä. Nyt aiheeseen...

   Helsingin pörssin indeksiin on muodotunut aika pelottava head&shoulders-kuvio. Tämä teknisen analyysin kuvio enteilee nousutrendin loppua ja kurssien laskuun kääntymistä, koska ostajia ei ole tarpeeksi kurssin nousuun. Ostajat ovat yrittäneet nousua siinä onnistumatta jo 3 kertaa ja jos supporttaso (eli neckline, noin 5750 pistettä) rikkoutuu tulee edessä olemaan alamäki. Tässä kuviossa myyntitarketti asetetaan necklinen alapuolelle eli tässä tapauksessa se on noin 5750 pistettä. Sitä, että toteutuuko kuvio, ei voi tietää, mutta aika pelottavan selkeä kuvio on syntymässä. Pahimassa tapauksessa lasku saattaa jatkua noin 5000 pisteeseen asti, sillä necklinen jälkeinen lasku on yleensä suunilleen yhtä monta pistettä kuin pään ja necklinen välinen pistemäärä. Sanon kuitenkin rehellisesti, että en tiedä kuinka hyvin tämä kuvio toimii kun puhutaan indeksistä. Aikomukseni on kuitenkin vielä hetken odottaa ostojen kanssa, että näen mihin ollaan menossa. Jos hinta lähtee nousuun necklinen kohdattuaan, niin puhumme jo aivan eri kuviosta. Silloin kyseessä on kolmio ja kurssin suuntaa ei voi varmaksi sanoa, mutta vahva liike suuntaan tai toiseen on edessä. Seurataan mitä tapahtuu.

Asuntosijoitusrahastot - Kyllä vai ei!?

    Uusi ja hieno idea Suomeen. Pyh! Itse idea on jo vanha, enkä oikeastaan tiedä onko tämä idea niin suunnattoman hienokaan. Jotenkin tähän asuntomarkkinatilanteeseen osuessaan tämä koko idea tuntuu piensijoittajien huijausyritykseltä. Pyrkivätkö pankit turvaamaan oman nahkansa mahdolliselta asuntojen hintojen romahdukselta? Rahastomuotoinen asuntosijoittaminen on muutenkin vähän ongelmallista monessakin mielessä. Ensinnäkin asunto ei ole ikinä konkreettisesti sinun. Sinulla ei todellisuudessa ole päätäntävaltaa siitä mitä asunnon kanssa tehdään. Sinä joudut maksamaan korkeita rahaston hallinnointikuluja, koska asuntojen ostaminen, vuokraus ja remontoiminen vaatii paljon enemmän vaivannäköä kuin esimerkiksi osakerahaston hallinnointi. Jos sijoitat saman verran rahaa omaan vivutettuun sijoitusasuntoon kun sijoittaisit rahastoon, niin oma sijoitusasuntosi olisi ennenpitkää sinun kokonaan, ilman velkaa, ilman välistävetäjiä. Rahastossa sitä ei tule ikinä tapahtumaan. Rahasto helpottaisi tosin siinä mielessä, että sinun ei tarvitse hoitaa asuntoja itse, mutta sitä varten on jo olemassa palvelu. http://www.vuokraturva.fi Hallinnointipalvelun tämänhetkinen hinta on 6% asunnon vuokrasta. Tämä kulu on kokonaisuudessaan vähennyskelpoinen verotuksessa. Uskon, että asuntosijoitusrahaston kulut ovat todellisuudessa enemmän. Esimerkkilaskelma: Asunnon vuokra 900€. Lainanhoitokulut ja vastikkeet 750€. Hallinnointikulut(6% vuokrasta) 54€. Yhteensä 900-750-54=96€ verotettavaa pääomatuloa kuukaudessa tilillesi, etkä joudu tekemään sen eteen mitään muuta kuin kantamaan riskin.

Suomen tulevaisuus?

   Varoitus, luvassa hieman kärkästä ja ehkä jopa vähän liioiteltua tekstiä. Tämä on vain pohdintaa eikä siitä tarvitse hermostua. :) Kommentoikaa ihmeessä!

   Olen miettinyt sellaista asiaa, että onko Suomella todella varaa olla niin hyvinvointivaltio kun nyt väkisin pyritään olemaan. Koulutus on ilmaista(jopa maahan koulun takia muuttaneille ulkomaalaisille, jotka eivät ole maksaneet veroja suomeen koskaan) ja terveydenhuolto on lähes ilmaista. Tai näin sanotaan. Tottakai ne kaikki maksaa ja maksu peritään verottamalla kaikkia isolla kädellä. Tai siis yrityksiä ja niitä, jotka käyvät töissä tai sijoittavat varallisuuttaan. Ymmärrän täysin, että Suomen kansa hyötyy tällaisista eduista kuten ilmainen koulutus, mutta onko meillä varaa siihen ylellisyyteen? Tällä hetkellä palkat suhteessa ruuan ja palveluiden hintaan ovat jo niin pienet, että ihan normaalit työssäkäyvät ihmiset kärsivät rahapulasta. Palkat ovat pienet johtuen siitä, että yritykset eivät voi maksaa enempää korkean verotuksen takia, jos haluavat olla menestyvä yritys. Pieni palkka työntekijälle verotetaan häikäilemättömästi useita kertoja. Ensin palkasta menee tuloveroa noin 23%. Seuraavaksi peritään arvonlisäveroa 24% kun ostaa jotain käteen jääneellä rahalla. Tämän jälkeen, jos käteen on jäänyt jotain pakollisten hankintojen jälkeen ja työntekijä sijoittaa sen, sijoituksen tuomasta rahasta napataan taas 30%. Tästä huolimatta jos työntekijä saa hankittua omaisuutta ja kuolee, niin valtio on taas perimässä jo monta kertaa verotetuista varoista suunnatonta siivua perintöveroa, pahimmillaan jopa 35% perinnön arvosta. Todellinen verotus tässä maassa on aivan uskomattoman suuri. Suomen talous ei voi kasvaa näin! Kuluttajalla ei ole varaa kuluttaa. Yrityksen pitäminen Suomessa on niin kallista, että vienti tökkii suurien valmistuskustannusten takia, joka syö osaltaan suomen taloutta. Miksi joku ulkomaalainen yritys ostaisi suomesta jotain, kun samankaltaisen tuotteen saa halvemmalla jostain toisesta maasta. Suomen taloutta on pyritty kohentamaan lähinnä vain veroa nostamalla, vaikka olemme jo palkka/hintataso vertailussa maailman kalleimpia maita. Ei ei! Tulevaisuus näyttää pahalta.

Miten valita osake johon sijoittaa?

   Harrastelijasijoittajalla on usein ongelma. Mihin osakkeeseen sijoittaa? Erilaisia tapoja sijoituskohteen valintaan on olemassa useampiakin. Käyn tässä läpi joitakin keinoja valita sijoituskohde. Kaksi ensimmäistä toimii paremmin ammattimaiselle sijoittajalle ja kolmas on enemmänkin harrastelijoille, joilla ei ole aikaa tai kiinnostusta seurata ja tutkia yhtiöiden tulosraportteja ja toimialojen suhdanteita, mutta jotka haluavat hyötyä kahdesta ensimmäisestä menetelmästä.

1. Fundamentaalinen analyysi (Fundamental analysis),
   Eli perustavaa laatua oleva analyysi yrityksestä ja sen taloudellisesta tilasta. Tämä menetelmä vaatii aikaa ja asiantuntemusta. Menetelmä perustuu siihen, että kaikki yhtiön menestymiseen vaikuttavat tekijät otetaan huomioon, kuten toimialan yleistilanne, yhtiön tulosraportit ja vuosikertomukset, osinko, maailman talouden yleistilanne ja kuinka se vaikuttaa tutkittavaan yhtiöön, yhtiön johto ja sen muutokset, valuuttakurssit, yhtiön markkina-alueiden talouden tila ja paljon muita toinen toistaan pienemmiltä vaikuttavia asioita. Fundamentaalinen analyysi on syy siihen, että kun esimerkiksi amerikassa tapahtuu taloudessa negatiivisia muutoksia, niin se vaikuttaa laskevasti myös suomalaisten yhtiöiden osakkeen hintaan. Tämä keino valita sijoituskohde on normaalisti ammattilaisten käytössä ja he sekoittavat tätä usein seuraavaksi esittelemääni keinoon.

Osta ja unohda

   Kun keskustelee ihmisten kanssa, jotka ovat kiinnostuneita säästämisestä ja sijoittamisesta niin ei voi olla huomaamatta, että suurin osa ihmisistä ajattelee sijoittamisen olevan monimutkaista osta ja myy toimintaa ja, että sillä rikastumiseen tarvitaan suunnaton määrä onnea. Jotkut jopa ajattelee, ettei osakkeita koskaan saa myytyä voitolla! Eihän se näin mene! Jos harrastat tätä nopeaa osta ja myy toimintaa niin sinun tulee olla erittäin hyvin perillä yhtiöistä joilla "pelaat" tai sinulla tulee olla onnea mukana. Pohjapoimintoja metsästämällä toki voi tehdä rahaa, mutta riski on huomattava verrattuna osta ja unohda menetelmään. Sijoittaminen pitkäjänteisesti on pitkän aikavälin vertailussa tuottanut enemmän kun ns. treidaaminen. Treidaaminen on tavallaan uhkapelaamista, sillä et voi tietää mihin suuntaan osake seuraavana lähtee. Kukaan ei voi varmasti tietää sitä tai jos voi niin lakia on rikottu.

Hidasteita matkallani.

   Kuten varmasti lukijat jo tietävät niin toteutan saarnaamaani itsekin. Päämääräni on taloudellinen vapaus tietyn ajan kuluttua. Nyt kuitenkin viimeaikoina on tullut hieman pomppuja eteen ja säästöjen kartuttaminen ja jopa niiden pitäminen on ollut hieman haasteellista. Ensimmäinen töyssy tuli vastaan viime joulukuussa kun päätimme erota naisystäväni kanssa. Vaikka pyrkimyksenämme oli pehmeä lasku yksin asuvien joukkoon niin kulut nousivat molemmilla rajusti erilleen muuton yhteydessä. Syy tähän on se, että yhteinen asuntomme on vielä remontissa, emmekä näin ollen voi myydä sitä vielä. Asumiskustannukset siis melkein tuplaantuivat. Tämä saa aikaan sen, että minun on hyvin vaikea löytää sijoitettavaa pääomaa tarpeeksi normaali tuloistani. Olen kuitenkin pyrkinyt laittamaan sivuun edes jotain jokaisesta palkasta. Viimeaikoina kuukausittaiset sijoitukset eivät ole olleet tarpeeksi isoja suunnitelmani toteutumiseen, mutta otan itseni kiinni myöhemmin kun tilanne tästä paranee. Olen myös pyrkinyt hankkimaan lisätuloja työn ohella, jotka olen sijoittanut kokonaisuudessaan.

Lisää muutoksia asuntovelalliselle.

   Valmisteilla on uusi asuntolainadirektiivi, joka tuo taas hieman muutoksia tai lisäyksiä asuntolainan ottajalle ja lainaehtoihin. Asuntolainan ottajalle halutaan asettaa 7 päivän harkinta-aika, jotta hätäisimmät kodin hankkijat saataisiin rauhoitettua miettimään hetken. Tämä kuulostaa ihan hyvältä ja hyvin perustellulta uudistukselta. Asunnon osto ei voi olla viikosta kiinni. Niin kiire sen asian kanssa ei ole. Harkinta-aika voi olla lainasopimuksen allekirjoitusta ennen tai jälkeen, joten asunnoista voi tarjota jo harkinta-ajan aikana. Asunnon kauppoja ei voi kuitenkaan                  toteuttaa ennen harkinta-ajan loppumista. Uudesta direktiivistä löytyy myös kohta, joka mahdollistaa asuntovelan pois kuittaamisen antamalla lainan vakuutena toimivan asunnon pankille. En kiellä, etteikö tämä helpota velallisen oloja tietyissä tilanteissa, mutta mielestäni tämä kuitenkin kuulostaa aika lose-win tilanteelta pankin eduksi. Asunnon ostajan palauttaessa vakuuden pankille, hänelle tuskin tarjotaan välirahaa, jonka hän on maksanut käsirahana ja/tai lyhennyksinä. Kyseessä saattaa olla melko isotkin rahat. On vaikea kuvitella tilannetta, jolloin tämä olisi ainut velallisen kannalta järkevä tapa toimia. Totaalinen konkurssi ja asuntomarkkinoiden yhtäaikainen kuolema taitaa olla ainut tilanne. Tähän uudistukseen vaaditaan erillinen merkintä lainaehtoihin. Direktiivi myös määrää, että jos asunnon ostaja ei pysty suoriutumaan lainan kuluista ja asunto tästä syystä myydään, se pitää myydä parhaaseen mahdolliseen hintaan, jonka jälkeen velallisen jäljelle jäävä laina järjestellään niin, ettei velallinen jää velkaloukkuun. Kuulostaa oikein tervetulleelta uudistukselta. Tämä uusi direktiivi vaatii vielä parlamentin täysistunnon ja ministerineuvoston hyväksynnän.

Asunnon tuottolaskuri ja sana nykytilanteesta.

   Oikeasti hyviä sijoitusasuntoja löytyy melko harvoin ja ne menevät nopeasti kaupaksi. Usein asuntovälittäjät tarjoavat niitä tuntemilleen sijoittajille jo ennen kuin asunto on välttämättä edes päässyt yleiseen esittelyyn tai nettiin. Netistäkin kuitenkin voi löytyä potenttiaalisia kohteita, varsinkin haja-asutusalueilta, joissa ei ole kovin paljon sijoittajia. Asunnon hinta ei kuitenkaan kerro koko totuutta vaan huomioon tulee ottaa myös ylläpitokustannukset, tulevat remontit, asunnon sijainti ja kunnan muuttoliike. Hinta kuitenkin on erittäin tärkeä osa onnistunutta sijoitusta, sillä voitto tehdää ostettaessa sijoitusta oli kyseessä sitten mikä tahansa sijoitus.

   Nykyään iso osa myytävistä asunnoista on myynnissä tarjouskauppa tms. hinnoittelulla, jolloin hinta määräytyy tarjousten perusteella. Tämän takia moni myynnissä oleva asunto näyttää houkuttelevalta myös sijoittajien silmiin. Hinta kuitenkin tulee nousemaan tarjousten myötä ja tästä syystä sijoittajan tulisi tietää paljonko hän on valmis enimmillään maksamaan kohteesta. Jos löydät muilta kriteereiltään sopivan kohteen netistä, mutta hinta on vielä pimennossa, apuun tulee tuottolaskuri. Sen avulla voit laskea kohteelle hintakaton, jonka jälkeen sijoitus ei ole enää vaatimuksiesi mukainen. Ylihintaa maksavia ostajia on paljon, koska ne jotka ostavat itselleen asuntoa lainalla, eivät välitä tuotoista vaan ainut hintakatto heille on pankin myöntämän lainan määrä. Tällä hetkellä pankit ovat kuitenkin melko tiukkoina lainan myöntämisen kanssa ja tästä syystä sijoittajille avautuu enemmän mahdollisuuksia tehdä onnistuneita sijoituksia. Samaisesta syystä myös myynti takkuaa, joka sekin vaikuttaa laskevasti toteutuviin myyntihintoihin. Sijoittaja voi rohkeasti tarjota alakanttiin kohteista jotka ovat olleet pitkään myynnissä ja kauppa saattaa toteutua.

______

Oletko koskaan joutunut tarjouskilpailuun sijoitusasuntoa ostaessasi? Voititko?

Budjetti

   Tuhlaaminen on helppoa ja mielyttävää touhua, mutta se on myrkkyä niille, jotka haaveilevat rikastumisesta tulevaisuudessa. Tekemällä itsellesi kuukausibudjetin, joka ottaa huomioon kaikki menot, pystyt sijoittamaan osan tuloistasi heti kun ne tulevat polttamaan taskujasi. Jokaiselle tuloeurolle pitää löytyä budjetista määränpää. Laske etukäteen kuinka paljon ruokaan saa mennä rahaa ja kuinka paljon muihin menohin saa mennä rahaa. Kun kaikki menot ovat listattu sinulla pitäisi olla budjetissä jäljellä vielä x määrä rahaa, jonka voit ohjata kokonaisuudessaan sijoituksiin. Nyt kun tiedät kuinka paljon voit sijoittaa tuloistasi, voit tehdä sen heti kun palkkasi tulee. Älä ainoastaan siirrä rahoja esimerkiksi säästötilille, koska ensinnäkin se on erittäin huono tapa säästää ja toisekseen, rahat säästötilillä ovat aivan yhtä helposti tuhlattavissa kuin rahat käyttötililläsi. Käytä mielummin ulkopuolista osake/rahastovälittäjää kuten esimerkiksi Nordnet tai EQ. Siirrettyäsi rahasi sinne, osta näillä rahoilla osakkeita tai rahasto-osuuksia, jotta raha pääsee työskentelemään sinun eduksesi ja tuottamaan sinulle lisää tuloja. Kun euro menee sinun henkilökohtaiseen sijoitusrahastoon, älä koskaan anna sen tulla pois sieltä. Jatka tätä toimintaa niin kauan, että olet saavuttanut tavoitteesi. Jos et vielä ole laskenut omaa tavoitettasi niin tee se nyt. Apua tavoitteen laskemiseen voit lukea aikaisemmasta blogitekstistäni "Tarvittava pääoma taloudelliseen vapauteen".

Oikein kätevän oloinen budjettilaskuri löytyy netistä sivulta www.budjetti.fi. Voit lisätä uusia tai muokata vanhoja rivejä mielesi mukaan. Kun olet saanut budjetin valmiiksi, voit tallentaa sen. Käy kokeilemassa.