Lisää muutoksia asuntovelalliselle.

   Valmisteilla on uusi asuntolainadirektiivi, joka tuo taas hieman muutoksia tai lisäyksiä asuntolainan ottajalle ja lainaehtoihin. Asuntolainan ottajalle halutaan asettaa 7 päivän harkinta-aika, jotta hätäisimmät kodin hankkijat saataisiin rauhoitettua miettimään hetken. Tämä kuulostaa ihan hyvältä ja hyvin perustellulta uudistukselta. Asunnon osto ei voi olla viikosta kiinni. Niin kiire sen asian kanssa ei ole. Harkinta-aika voi olla lainasopimuksen allekirjoitusta ennen tai jälkeen, joten asunnoista voi tarjota jo harkinta-ajan aikana. Asunnon kauppoja ei voi kuitenkaan                  toteuttaa ennen harkinta-ajan loppumista. Uudesta direktiivistä löytyy myös kohta, joka mahdollistaa asuntovelan pois kuittaamisen antamalla lainan vakuutena toimivan asunnon pankille. En kiellä, etteikö tämä helpota velallisen oloja tietyissä tilanteissa, mutta mielestäni tämä kuitenkin kuulostaa aika lose-win tilanteelta pankin eduksi. Asunnon ostajan palauttaessa vakuuden pankille, hänelle tuskin tarjotaan välirahaa, jonka hän on maksanut käsirahana ja/tai lyhennyksinä. Kyseessä saattaa olla melko isotkin rahat. On vaikea kuvitella tilannetta, jolloin tämä olisi ainut velallisen kannalta järkevä tapa toimia. Totaalinen konkurssi ja asuntomarkkinoiden yhtäaikainen kuolema taitaa olla ainut tilanne. Tähän uudistukseen vaaditaan erillinen merkintä lainaehtoihin. Direktiivi myös määrää, että jos asunnon ostaja ei pysty suoriutumaan lainan kuluista ja asunto tästä syystä myydään, se pitää myydä parhaaseen mahdolliseen hintaan, jonka jälkeen velallisen jäljelle jäävä laina järjestellään niin, ettei velallinen jää velkaloukkuun. Kuulostaa oikein tervetulleelta uudistukselta. Tämä uusi direktiivi vaatii vielä parlamentin täysistunnon ja ministerineuvoston hyväksynnän.

Asunnon tuottolaskuri ja sana nykytilanteesta.

   Oikeasti hyviä sijoitusasuntoja löytyy melko harvoin ja ne menevät nopeasti kaupaksi. Usein asuntovälittäjät tarjoavat niitä tuntemilleen sijoittajille jo ennen kuin asunto on välttämättä edes päässyt yleiseen esittelyyn tai nettiin. Netistäkin kuitenkin voi löytyä potenttiaalisia kohteita, varsinkin haja-asutusalueilta, joissa ei ole kovin paljon sijoittajia. Asunnon hinta ei kuitenkaan kerro koko totuutta vaan huomioon tulee ottaa myös ylläpitokustannukset, tulevat remontit, asunnon sijainti ja kunnan muuttoliike. Hinta kuitenkin on erittäin tärkeä osa onnistunutta sijoitusta, sillä voitto tehdää ostettaessa sijoitusta oli kyseessä sitten mikä tahansa sijoitus.

   Nykyään iso osa myytävistä asunnoista on myynnissä tarjouskauppa tms. hinnoittelulla, jolloin hinta määräytyy tarjousten perusteella. Tämän takia moni myynnissä oleva asunto näyttää houkuttelevalta myös sijoittajien silmiin. Hinta kuitenkin tulee nousemaan tarjousten myötä ja tästä syystä sijoittajan tulisi tietää paljonko hän on valmis enimmillään maksamaan kohteesta. Jos löydät muilta kriteereiltään sopivan kohteen netistä, mutta hinta on vielä pimennossa, apuun tulee tuottolaskuri. Sen avulla voit laskea kohteelle hintakaton, jonka jälkeen sijoitus ei ole enää vaatimuksiesi mukainen. Ylihintaa maksavia ostajia on paljon, koska ne jotka ostavat itselleen asuntoa lainalla, eivät välitä tuotoista vaan ainut hintakatto heille on pankin myöntämän lainan määrä. Tällä hetkellä pankit ovat kuitenkin melko tiukkoina lainan myöntämisen kanssa ja tästä syystä sijoittajille avautuu enemmän mahdollisuuksia tehdä onnistuneita sijoituksia. Samaisesta syystä myös myynti takkuaa, joka sekin vaikuttaa laskevasti toteutuviin myyntihintoihin. Sijoittaja voi rohkeasti tarjota alakanttiin kohteista jotka ovat olleet pitkään myynnissä ja kauppa saattaa toteutua.

______

Oletko koskaan joutunut tarjouskilpailuun sijoitusasuntoa ostaessasi? Voititko?

Budjetti

   Tuhlaaminen on helppoa ja mielyttävää touhua, mutta se on myrkkyä niille, jotka haaveilevat rikastumisesta tulevaisuudessa. Tekemällä itsellesi kuukausibudjetin, joka ottaa huomioon kaikki menot, pystyt sijoittamaan osan tuloistasi heti kun ne tulevat polttamaan taskujasi. Jokaiselle tuloeurolle pitää löytyä budjetista määränpää. Laske etukäteen kuinka paljon ruokaan saa mennä rahaa ja kuinka paljon muihin menohin saa mennä rahaa. Kun kaikki menot ovat listattu sinulla pitäisi olla budjetissä jäljellä vielä x määrä rahaa, jonka voit ohjata kokonaisuudessaan sijoituksiin. Nyt kun tiedät kuinka paljon voit sijoittaa tuloistasi, voit tehdä sen heti kun palkkasi tulee. Älä ainoastaan siirrä rahoja esimerkiksi säästötilille, koska ensinnäkin se on erittäin huono tapa säästää ja toisekseen, rahat säästötilillä ovat aivan yhtä helposti tuhlattavissa kuin rahat käyttötililläsi. Käytä mielummin ulkopuolista osake/rahastovälittäjää kuten esimerkiksi Nordnet tai EQ. Siirrettyäsi rahasi sinne, osta näillä rahoilla osakkeita tai rahasto-osuuksia, jotta raha pääsee työskentelemään sinun eduksesi ja tuottamaan sinulle lisää tuloja. Kun euro menee sinun henkilökohtaiseen sijoitusrahastoon, älä koskaan anna sen tulla pois sieltä. Jatka tätä toimintaa niin kauan, että olet saavuttanut tavoitteesi. Jos et vielä ole laskenut omaa tavoitettasi niin tee se nyt. Apua tavoitteen laskemiseen voit lukea aikaisemmasta blogitekstistäni "Tarvittava pääoma taloudelliseen vapauteen".

Oikein kätevän oloinen budjettilaskuri löytyy netistä sivulta www.budjetti.fi. Voit lisätä uusia tai muokata vanhoja rivejä mielesi mukaan. Kun olet saanut budjetin valmiiksi, voit tallentaa sen. Käy kokeilemassa.