Miten paljon rahaa/sijoituksia täytyy haalia kasaan, jotta voi elää normaalin työssä käyvän kuluttajan tasoista elämää ilman työtä? Tämä summa tulee todennäköisesti yllättämään lähestulkoon kaikki, jotka ovat suunnitelleen itselleen vastaavaa tulevaisuutta. Normaalisti ei muisteta ottaa huomioon kaikkia asioita mitä tulevaisuus tuo. Yksi esimerkki joka on aika ratkaisevassa osassa on inflaatio. Vaikka nyt kuvittelisi tulevansa toimeen esimerkiksi 300.000 euron tuomilla tuotoilla, se ei riitä alkuunkaan esimerkiksi 20 vuoden kuluttua. Kuluttajahinnat nousevat kokoajan ja siitä syystä sijoituksia pitää olla enemmän. Sijoituksista saatujen tulojen pitää myös kasvaa inflaation mukana säästämisen jälkeenkin, jotta tuotot riittävät elämiseen myös jatkossa. Asuntosijoittaminen on oikein mainio keino tähän. Pieni riski ja vuotuiset indeksin mukaiset vuokrankorotukset pitävät huolen, että tulosi pysyy inflaation kanssa tasoissa.
Laskeminen on aika yksinkertaista. Mieti tarkkaan kuinka paljon tarvisit tällä hetkellä tuloja, jotta voisit elää toivomasi kaltaista eläkeaikaa huolehtimatta sen suuremmin raha-asioista. Kannattaa ottaa huomioon se, että kun ei käy töissä niin rahaa kuluu enemmän esimerkiksi matkusteluun ja muuhun vapaaseen elämään. Olkoon arvio tässä esimerkissä 2500€/kk nettona. Bruttona siis noin 3600€/kk. Sijoituksista tulisi siis saada 43200€ tuottoa vuodessa. Sijoitukset kannattaa olla kohtalaisen pieniriskisiä, tässä tapauksessa asuntoja. Oletetaan, että yhdestä asunnosta jää menojen jälkeen (600€ -yhtiövastike) 470€/kk. 3600€/470€=7,67≈8 asuntoa. Jos ajatellaan, että yksi asunto maksaa 120.000€ tarvitaan 960.000€ edestä asuntoja tänä päivänä. Tämä ei kuitenkaan ole se summa mikä minulla pitää olla sijoituksissa 20 vuoden kuluttua kun haluan jäädä pois työelämästä. Inflaatio puolittaa rahan arvon noin 20 vuodessa eli 20 vuoden kuluttua tuo tarvittava summa on karkeasti 2 kertaa noin paljon, koska kuluttajahinnat ja asuntojen hinnat ovat nousseet. 1.920.000€ on lähempänä todellisuutta.
Asunnoissa tilanne on siitä hyvä, että asunnoissa tuottojen määrä kasvaa niin sanotusti automaattisesti, eikä sijoituksissa kiinni olevaa pääomaa tarvitse minun osilta lisätä. Eli jos nyt saisin ostettua velattomasti tuon 8 asuntoa hintaan 960.000, minun ei tarvisi enää koskaan olla työelämässä eikä minun tarvisi enää sijoittaa tai erikoisemmin säästää. Voisin elää täysin asunnoista saamillani varoilla ja silti elintasoni pysyisi varsin muuttumattomana tulevaisuudessa. Tosin asunnoissa on se ongelma, että ne vaativat huolenpitoa ja työtä esimerkiksi uuden vuokralaisen haalintaan. Toki nämä työt voi ulkoistaa, mutta se maksaa. Noin 10 velattoman asunnon tuomat vuokratulot riittäisivät sekä töiden ulkoistamiseen, että elämiseen.
Vaihtoehtoisesti voi sijoittaa osakerahastoihin tai suoraan osakkeisiin, jolloin odotettu tuotto on suurempi (tarvittava pääoma pienempi), mutta suuremman tuoton kyljessä tulee suurempi riski. Lasken nyt kuitenkin kuinka paljon samaisen elintason saavuttamiseen tarvisi pääomaa osakkeissa. 3600€x12=43200€ (tarvittava tuotto vuodessa). Jos kokonaistuotto on noin 12% pääomasta, tulisi pääoman olla tänäpäivänä 360.000€ ja jokaista 20 vuotta kohden sen tulisi tuplaantua(inflaatio). Eli jos suunitelmissani on jäädä pois töistä 20 vuoden kuluttua tarvisin esimerkin kaltaiseen elintasoon 20 vuoden kuluttua 720.000€ pääomaa. Kannattaa ottaa huomioon sekin, että kokonaistuotto ei tipu tilillesi automaattisesti kuten osinko (n. 5% noista 12%:sta), joten joudut myymään osakkeitasi saadakseni loput 7% pääomasta käteesi. Toinen huomion arvoinen asia on, että 12% kokonaistuotto ei toteudu joka vuosi ja jos elintaso riippuu siitä, voi eläke-elämä olla aika stressaavaa. Riski osakeomistuksissa on huomattavasti suurempi kuin asunnoissa ja yksikin nopea taantuma huonontaisi elintasoa huomattavasti pääoman kutistuessa.
Uskon, että yllätyit summasta. Olen lukenut joitakin blogeja, jotka käsittelevät aihetta ja arviot tarvittavasta pääomasta ovat olleet aivan liian pieniä. Jopa niinkin pieniä kuin 200.000€ osakkeissa=20 vuoden kuluttua reaaliarvoltaa 100.000€=40 vuoden kuluttua 50.000€. Tuollainen summa ei riittäisi mitenkään koko loppuelämäksi vaan rahat tulisivat loppumaan kesken ellei elämä lopu normaalia aikaisemmin. Elintaso ei olisi kovinkaan hyvä ja matkustelut joutuisi todenäköisesti jättämään tekemättä. Jos matka maksaa tänä päivänä 1500€, maksaa se 20 vuoden kuluttua 3000€, koska kaikki kuluttaja hinnat nousevat. Ihmiset eivät tunnu ottavan sitä huomioon kun laskevat tarvittavaa summaa eläköitymiseen ennenaikaisesti. Toivottavasti en masentanut ketään.
Ei kommentteja :
Lähetä kommentti